Het beste van twee werelden
Als je graag wil investeren in een hotelkamer, is het een goed idee om bij een financiële instelling aan te kloppen voor een lening. Een interessante methode om die lening terug te betalen, is de zgn. accordeonformule, die je het beste van twee werelden biedt.
Als je geld leent, kan je ervoor kiezen dit te doen aan een vaste of een rendabele rentevoet. De vaste rentevoet biedt je de nodige zekerheid, maar met de historisch lage rente lijkt de variabele rentevoet momenteel de beste keuze. Toch is voorzichtigheid geboden.
Toekomstig risico
Bij een variabele rentevoet kies je er immers voor de rentevoet mee te laten schommelen met de algemeen geldende rentevoet. Dat lijkt voor de hand te liggen, maar is niet helemaal zonder risico. Het voordeel is dat je initieel kan profiteren van een lagere rentevoet dan bij de vaste rentevoet, maar hou er rekening mee dat de algemene rentevoet ook altijd kan stijgen. Het bedrag van je terugbetalingen stijgt navenant en kan zo op een bepaald moment mogelijk te hoog worden voor jouw budget.
Flexibele oplossing
Met de accordeonformule kan je de looptijd van een lening aanpassen als de rentevoet wordt aangepast. Die looptijd kan bij een stijgende rentevoet dus langer duren. Het grote voordeel van deze formule is dat het bedrag van je maandelijkse afbetaling hetzelfde blijft als bij het begin van je lening. Een accordeonkrediet is dus eigenlijk een krediet met een variabele rentevoet dat rekbaar is in de tijd.
Al is die flexibiliteit relatief beperkt en wordt de duurtijd slechts zelden met meer dan vijf jaar verlengd. De maximale looptijd zal ook nooit langer dan 30 jaar bedragen.
Keerzijde van de medaille
Het klinkt allemaal goed en toch zijn er ook aan deze formule enkele nadelen verbonden. Wat gebeurt er bijvoorbeeld als je na een maximale verlenging van de looptijd toch nog niet het hele bedrag hebt afbetaald? Dan zijn er eigenlijk drie mogelijkheden, nl.:
- De bank neemt het risico op zich en laat je verder afbetalen;
- Je wordt aan het einde van de looptijd verplicht het resterende bedrag in één keer terug te storten;
- Gedurende de looptijd van de lening kan het maandelijkse bedrag toch verhoogd worden.
Bespreek dit duidelijk op voorhand met je financiële instelling, zodat je zeker niet voor onaangename verrassingen komt te staan aan het einde van de rit.
Een ander nadeel is natuurlijk dat je bij een langere duurtijd uiteindelijk ook meer interesten betaalt op je lening. Toch ziet John Romain van Immotheker* ook hier de zon achter de wolken schijnen:
Je betaalt wel enkele maanden of jaren langer terug, maar de extra interesten die betaald worden, kan je ook recupereren omdat je ook langer van het fiscaal voordeel gebruik kan maken.
* Bron: Peter Van Maldegem, netto.tijd.be, 17/05/2014
© Beeld: www.henriducharme.com